1. 도입부: 채무 발생 전의 일상적인 삶

저는 올해 28살, 온라인 쇼핑몰을 운영하고 있는 청년 창업자입니다. 몇 년 전만 해도 ‘내 브랜드를 만들겠다’는 포부 하나로 하루 14시간씩 컴퓨터 앞에 앉아 제품 소싱하고, 마케팅 공부하며 살았습니다. 매출이 많진 않았지만, 매달 조금씩 성장하는 내 일을 보는 재미로 버텼죠.

가족 형편은 넉넉지 않았지만, 부모님 대신 저라도 뭔가를 이루고 싶다는 생각이 강했어요. 특히 막내 여동생이 해외에서 공부하고 싶다는 꿈을 얘기했을 땐, “형이 어떻게든 보내줄게” 하고 말해버렸습니다. 그 말 한마디가 4년간의 채무로 이어질 줄은 정말 몰랐습니다.

2. 전개: 채무 발생과 악화 과정

해외 대학 학비와 생활비를 감당하기 위해 처음엔 학자금 목적의 신용대출을 받았습니다. 은행 두 곳에서 약 4천만 원, 카드사에서는 마이너스 통장과 카드론으로 추가로 4천만 원 정도를 끌어다 썼습니다.

동생이 유학 중이라는 이유만으로 지인들 앞에선 괜히 어깨를 펴고 살았지만, 현실은 점점 빠듯해졌습니다. 쇼핑몰도 코로나 이후 매출이 급감했고, 카드값과 이자를 갚기 위해 추가 대출을 반복하면서 악순환에 빠졌죠.

결국 총 채무는 8천만 원까지 늘어났고, 이자가 매달 70만 원 넘게 나가면서 제 수입으론 감당이 안 되는 지경에 이르렀습니다. 더는 돌려막을 곳도 없었고, 통장에 남은 돈은 몇 만 원뿐이었어요.

3. 위기: 개인회생 결심까지의 상황

마지막 경고는 카드사 연체 안내 문자였습니다. “이번에도 어떻게든 막겠지” 하던 마음은, 계좌에 돈이 한 푼도 없다는 걸 확인한 순간 무너졌습니다. 그날은 아무 일도 손에 잡히지 않고, 내가 진짜 끝난 건 아닐까 하는 생각에 하루 종일 멍하니 있었습니다.

3주 정도를 고민했습니다. ‘사업이 잘되면 금방 갚을 수 있지 않을까?’ 하는 미련과 ‘현실적으로는 갚을 방법이 없다’는 자각 사이에서 마음이 왔다 갔다 했죠.

결국 온라인 커뮤니티에서 개인회생 후기를 접하고, 조심스럽게 상담을 신청했습니다. 처음엔 자존심도 상하고, 남들 몰래 빚을 숨겨왔던 제 과거가 부끄러워 상담실 문 앞에서 한참을 망설였어요. 하지만, 돌아보면 그 순간이 제 인생의 전환점이었습니다.

4. 해결: 개인회생 진행 과정

개인회생 절차는 생각보다 복잡했지만, 한 단계씩 천천히 진행했습니다. 처음 상담부터 법원 인가까지는 약 6개월 정도 걸렸고, 그동안 제출해야 할 서류도 많고 확인도 꼼꼼했습니다.

변제 계획은 월 35만 원씩 60개월, 총 5년간 변제하는 조건이었습니다. 당연히 이자 없이 원금 일부만을 갚는 방식이었고, 제 수입과 생활비를 고려한 현실적인 금액이었죠.

힘들었던 건, 감정적인 부분이었어요. “나는 실패한 사람인가”라는 자책이 자주 들었고, 법원에 출석해서 제 상황을 직접 이야기할 때는 솔직히 눈물 날 뻔했습니다. 하지만 판사님이 제 진심을 이해해주시고, 인가 결정을 내려주셨을 때 비로소 “살 수 있겠다”는 생각이 들었습니다.

5. 결말: 현재의 변화와 희망

지금은 개인회생 인가 후 1년 차입니다. 매달 빠짐없이 35만 원씩 변제하고 있고, 쇼핑몰도 다시 조금씩 살아나고 있습니다.

과거엔 하루하루를 돈 걱정으로 보냈다면, 지금은 ‘내가 이걸 이겨내고 있구나’라는 자존감이 생겼어요. 동생은 이제 졸업을 앞두고 있고, 저도 조급함을 내려놓고 차근차근 살자는 생각으로 바뀌었습니다.

개인회생은 절대 실패한 사람만의 제도가 아닙니다. 다시 시작하고 싶은 사람에게 주어지는 기회입니다.

혹시 이 글을 보는 분 중에, "내가 이런 제도를 써도 되나?" 망설이고 있다면, 진심으로 말하고 싶어요. 혼자 끌어안고 무너지지 말고, 용기 내서 도움을 받으세요. 저도 그 한 걸음 덕분에 지금 이 자리에 설 수 있었으니까요.